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发布时间:2019-07-14 03:28:46

关于存款保险:你需要了解这些内容

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媒体报道称,酝酿21年的存款保险制度将于本周日(30日)下午向社会公开征求意见。存款保险制度究竟如何解读?兴业证券的报道做了非常精彩的描述,非常值得一读。

存款保险制度是银行或其他吸收存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费,存款保险机构承诺在其遇到财务危机或者面临破产时,向其提供流动性资助或者代为清偿的一种制度安排。

我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上,大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款;1998 年关闭海南发展银行时,对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案;而我国绝大多数银行都是国有银行,由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上,个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示,而是一种隐性的契约,缺乏依据。在出现银行危机时,公众对于这一隐性担保往往缺乏信心,除了引发挤兑现象外,对于社会稳定还构成威胁。从这个角度讲,将隐性存款保险制度转为显性存款保险制度是必然。

强制型存款保险制度是主流,必起到重要作用。 至于农村信用社,也远非此前的农信社,无论是风险控制能力还是盈利水平,已经有较大的进步。同时作为以农民为主要储户的存款机构,将其纳入到存款保险制度,才能发挥该制度对于中小储户的保护。

我们认为我国存款保险制度将把企业、个人的本币存款、外币存款纳入到存款保险范围,至于同业存款、财政存款以及非存款类资产(理财、债券等)则很可能排除到保障范围之外.

从存款保险限额与人均GDP、人均存款的比例来看,我国2012年人均GDP约为3.84万,如果以10倍计算,则对应保险限额为38万左右;人均存款约为6.78万,根据8倍计算,则对应保险限额约为54万左右。

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